Snažte sa získať nižšiu úrokovú sadzbu, pretože na trhu sa úverové podmienky často menia a sú mnohokrát výhodnejšie ako tie čo máte.
Na konkrétnom príklade vám ukážem, že môžete ušetriť až 17.000 € na splátkach.
Jedným zo spôsobov je refinancovanie úveru v inej banke s výhodnejšími podmienkami. Poďme sa spolu pozrieť aké má dnes možnosti klient s úverom na bývanie 150.000 € na 30 rokov s úrokom 1,19% p.a. a mesačnou splátkou 495,66 € (obrázok nižšie).
Klient sa dozvie po roku uhrádzania splátok za svoj úver, že na trhu sú úrokové sadzby aj 0,5% p.a. Ale nevie v ktorej banke a za akých podmienok, tak navštívi všetky banky, alebo kontaktuje osobného finančného poradcu, ktorý urobí prieskum za neho a zistí, že v Primabanke je možné získať úrok 0,5% p.a. Na obrázku nižšie nižšie je v úverovej kalkulačke zostatková suma úveru 145.354 € s úrokovou sadzbou 0,5%p.a. opäť na 30 rokov. Zníženie úrokovej sadzby spôsobí pokles splátky z 495,66 € na 434,88 €. Klient ušetrí mesačne 60,78 €.
Po základnom prepočítaní úveru so zníženou úrokovou sadzbou a znížením splátky o 60,78 € poďme viac do hĺbky a pozrime sa na ďalšie dôležité finančné výhody, ktoré refinancovanie hypotéky prinieslo. Mesačná splátka pozostáva zo splácania úroku a zo splácania požičanej sumy (istina). V stĺpci úrok v prvom roku vidí klient po refinancovaní úrokovou sadzbou 0,5% p.a sumu 60,56 €. To je úrok, ktorý platí v jeho mesačnej splátke. V stĺpci Umor je 374,32 € a to je istina, ktorou spláca požičanú sumu a znižuje tak výšku úveru, ktorá mu ešte zostáva na vrátenie. Pred refinancovaním s pôvodnou úrokovou sadzbou 1,19% p.a. bol úrok 148,75 €. Keď si klient odpočíta od tohto úroku nový úrok 60,56 € zistí, že každý mesiac spláca menej úrokov o 88,19 € a zároveň o týchto 88,19 € spláca viac zo svojho požičaného úveru!
Za predpokladu, že sa nezmenia úrokové podmienky po selú domu úveru 30 rokov, ušetrí klient na refinancovaní až 17.144,11 €
Tu vaše možnosti nekončia. Čo urobíte s ušetrenými 60,78 € každý mesiac?
Ak vám tieto peniaze bytostne nechýbajú, máte môžnosť ich zhodnotiť investovaním napríklad do realít, dlhopisov, či akcií. V úverovej kalkulačke nižšie v časti Sporenie je znázornený vývoj vášho sporenia za 30 rokov s 4% zhodnotením. Máme skúsenosti aj s výnosnejšími investičnými nástrojmi, ktoré ponúkajú priemerné ročné zhodnotenie aj 10% p.a., ale ostaňme konzervatívny. Už na 24 rok sporenia je hodnota vašej investície 28.022 € a môžete splatiť váš úver jednorazovou mimoriadnou splátkou a tým skrátiť splácanie dlhu o 6 rokov. Finančne naše refinancovanie prinesie celkovo úsporu 17.144,11 € na mesačných splátkach znížením úrokovej sadzby a investovaných 60 € mesačne prinesie čisté zhodnotenie ďalších 10.742 €, pretože 28.022 € pozostáva z vášho mesačného sporenia o výške 17.280 a 10.742 € je výnos za 24 rokov pri priemernom zhodnotení 4% p.a. Celkovo je vaša čistá úspora na úvere aj s investovaním 27.886 €.
